理财风险如何规避

理财风险如何规避

傅烨珉　　前不久，银监会下发《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》，要求银行在销售理财产品时，产品(计划)名称应恰当反映产品属性，并对各种风险进行清晰解释。
　　主要风险　　银行理财师指出，目前市场上理财产品涉及的风险，主要包括流动性、汇率、投资机会和其他风险。
　　流动性风险：指客户购买某些产品后，在一定期限内不能灵活地支取资金。
　　汇率风险：主要指一些与汇率挂钩，及带有选择权收益的外汇理财产品，虽有较大收益，但若判断不好汇率波动方向，不仅可能使收益下降，还会因汇率波动使手中货币贬值。
　　投资机会风险：指同一笔资金，客户一旦决定投资某个品种，就失去投资其他收益或许更高品种的机会。
　　其他风险：主要指政策风险、不可抗力风险。例如战争、自然灾害影响金融市场正常运行，导致产品收益降低或损失，但这类风险发生概率很小。
　　实际规避
　　理财师进一步指出，虽然商业银行陆续推出众多理财产品，且预期收益一般较为丰厚。但百姓购买时仍应看清相关条款，防止高收益预期，最后却换来低回报。
　　提前终止的影响一些外汇理财产品，银行有提前终止权(即银行在支付收益时可提前终止产品)，客户则无此权利，如想提前终止产品，需向银行交纳一定的违约金。
　　这种情况下，虽然有时产品预期收益较高，但若银行提前终止，则客户获得的实际收益可能达不到预期。如某行港币理财产品，年收益率2.7%，客户若欲提前终止，则需交纳3%的违约金，明显划不来。
　　挂钩形式的影响部分外汇理财产品采用交易型，或和一些金融产品相挂钩形式，其中不少是与LIBOR(伦敦银行间同业市场拆放利率)挂钩，包括正向、反向、设定区间挂钩。这三种形式，实际都有一定风险。
　　正向挂钩，指客户的收益随某一时段LIBOR的变动而相应变化。如某行浮动利率产品，存款期限5年，利率为6个月LIBOR加0.75%，利率封顶在6.5%。倘若5年内6个月LIBOR利率上涨超过6.5%，客户也只能拿到6.5%的收益。
　　反向挂钩，指每年的收益是R%-LIBOR。如某行固定利率产品,存款期限3年，首年利率4.2%，其余两年利率为9%-6个月LIBOR，银行有权每半年行使提前终止权。该产品的风险在于，一年后若美元LIBOR利率上升超过4.2%，则客户的利息收益将递减，利率上升越高，利息越低。
　　设定区间挂钩，指以某一时段LIBOR为参照设定区间收益。这时，只有当LIBOR落到该区间，客户才能得到较高收益，否则会失去部分利息收入。这种形式要看利率区间是否合理，区间越宽泛，客户收益就越高。

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