利息

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无论定活期，利息税按天算；5年定存最终利率较降息前提高
　　上周，央行下调存款利率，并取消之前5%的利息税。每个期限的存款收益所受到的影响不一，有的会减少一些，有的仔细算下来其实比降息前还要多点。到底怎么存才最划算，让我们联合理财师一一帮你算来。
　　目前，银行对活期储蓄存款每季度结息一次，每季末月的20日为结息日同时扣除利息税，银行在这一日将利息转入储户账户。记者从银行了解到，对于从10月1日开始的第四季度，在12月20日结息时只扣除10月1日-10月8日的利息税。
　　而对于定期储户而言，根据央行规定如在存期内遇利率调整，不论调高或调低，均按存单开户日所定利率计付利息，不分段计息。但对于利息税，定期存款则执行跟活期存款一样的政策，随时调整。即：定期存款只计算从存款当日至2008年10月8日的利息税，之后的不再扣除。
　　虽然存款利率出现了下降，但是由于取消了5％储蓄存款利率税，实际上降低的幅度还是非常有限的。以一年期利率为例，原来实际可以拿到收益为3.93％，现在可以拿到的收益为3.87％。银行理财师认为，与部分理财产品零收益、股票市场大幅缩水相比，定存六个月3.51％的收益率并不算低。
　　账本
　　5年定存是否需转存？
　　虽然1年、2年的存款利息收入都略微有些下降，但细心算下来就会发现，5年期存款的收益其实较之前还增加了。
　　降息之前5年期定期存款利率为5.85%，扣除5%的利息税之后实际利率为5.5575%,而降息后5年期存款利率为5.58%，由于免除利息税，储户最终收益为5.58%。1万元存款每年利息收入还会增加2.25元。
　　算账
　　王阿姨2007年9月1日存了10000元的5年期定期存款，要到2012年9月1日到期，既然5年期存款实际利息收益高于之前，那么王阿姨这笔存款是否需要转存呢？
　　招行理财师帮王阿姨算了笔账：
　　第一阶段：至2008年10月9日取消利息税之前的利息收入：本金10000×5.49%/360（日息）×398天（07.9.1-08.10.8）×（1-5%）=576.60元；
　　第二阶段：取消利息税之后的利息收入：本金10000×5.49%/360（日息）×1402天（08.10.9-12.9.1）=2138.05元。到2012年9月1日，王阿姨将获得共2714.65元的利息收入。
　　对比
　　如王阿姨在10月14日提出这笔钱再存5年期的话，从2007年9月1日到2008年10月8日，王阿姨只能获得活期利息，即 10000×0.72%/360×403天=80.6元。而从10月9日起这笔存款的利率按5.58%计算，到期日为2013年10月14日，获得的利息收入为本金10000×5.58%×5=2790元。王阿姨如果转存所获得的利息总收入为80.6+2790=2870.6元。
　　建议
　　从利息收入上看，王阿姨转存获得的收益更多，但王阿姨这笔存款要到2013年才能支取，是否转存应该考虑清楚。招行理财专家建议，存款应选择“四分法” 定期存款和“月月存储”的组合，可拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等；在存款时间上，可选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化，都可通过及时调整，获得存款利息最大化。