怎样制定家庭理财计划

新婚夫妇，年龄29，有房无贷款、无车，计划2年内生小孩。妻子学校教师月固定收入2500左右，老公大型国企月固定收入5000左右，双方老人都有保障。家庭固定存款约30万。年底奖金加各种补助约20000-30000.请问如何理财，最好是有一个详细的家庭理财计划。
另外基金定投和基金有什么区别？基金定投怎样选择？本人属于保守型，不接触股票。

制定家庭理财计划可以分成以下几个步骤：

　　 大目标：因你家己有房，所以，可用家庭总收入的50%来投资，20%做为储蓄，30%作为日用。

　　分析家庭财务状况

　　要理清自己家庭的资产、负债状况，分析家庭整个财务状况。可以先从估量手边持有的现金以及银行存款着手，然后再对一些固定资产，如土地、房屋等进行评估，接着弄清楚家庭的负债状况。这主要是为了更好地将家庭经济资源合理配置，以便使家庭机器更和谐地运转。相反，如果对自己家里有多少钱都不清楚就盲目投资，不仅不会让家庭资产稳健增长，而且还有可能成为房奴、车奴，这就得不偿失了。

　　确定家庭财务目标

　　这个目标要定得明确、可行，并为每个目标附上相应的成本。当你开始建立一个理财计划前，必须先设立目标。目标指引出一个方向，而且锁定一个应该储存的金额。订立目标后会迫使你把梦想写下来，一旦把目标都列出来后，就可以开始订定策略去完成。订立目标的过程是有用的，它会令人感到兴奋，而且会驱使你和激励你。同时要注意不能好高骛远，如果家庭负债超过家庭收入的40%，每月忙着供车、供房、还信用卡，就会很吃力。

　　做好家庭财务预算

　　在规划家庭总体收入时，除了每个月正常的家庭支出之外，有孩子和父母的家庭，还要考虑到孩子的抚养费和父母的赡养费，此外还要留出月收入10%左右的资金作为旅游、彩礼等不可预见性支出。此外，家庭的其他收入，比如说奖金、补贴、分红等也要规划好。

　　接下来就可以开始执行理财计划了。这个过程既需要克制和节约，也需要保持一定的灵活性。

　　定期检查执行情况

　　这里就显示出经常记账的好处，平时要把家庭支出的煤气费、采暖费、手机费、水费等票据积累起来，年底整理出明细账目，并预测第二年的支出。这样不仅能够对自家每个月的支出状况有所了解，做到心中有数，而且可以发现支出超标的不正常月份，再加以改正。

用自己的30%可用来买房，20%可用来投资，20%做为储蓄，30%作为日用

第一:接力储蓄 12存单(一年期)、36存单(三年期)、60存单(五年期) 12存单每月1单，1年12单，第2年开始每月都有1单到期，本金利息加新投入的钱又转存。 36存单(三年期利率更高)以此类推。 60存单(五年期利率更高)以此类推。 专家点评：适合收比较稳定，又没什么较大开销的家庭，可以取得较高的利率。 第二：利息滚利储蓄 如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个整存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入整存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加整存整取储蓄后又取得了利息。 专家点评：即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。 技巧3 第三：分开储蓄 假定你有1万块现金，你可以将它分成不同额度的4份，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。 专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。 第四：台阶储蓄 假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成5份，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年的存单。一年后1万元到期后加新存入的钱改成5年期的，二年后1万元到期后改成5年期，以此类推，5年后最后一个到期也改成5年期，以后每年都有钱到期，都是五年期的，赚取高利息。 基金定投类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。

基金是专家帮你理财。基金的起始资金最低是1000元,定投200元起 买基金到银行或者基金公司都行。银行能代理很多基金公司的业务，具体开户找银行理财专柜办理。现在有些证券公司也有代理基金买卖的。在银行开通网上银行后网上购买一般收费上有优惠。 先做一下自我认识，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。 一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。 投资股票型基金做定投永远是机会，但有决心坚持到底才能见功效。 银行都是执行中国人民银行统一制定的利率，在哪家银行存款，利率都是一样的。 越长利息越高，提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一笔定期一年的，一年后就每月有钱可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品，时间短，利率比银行同期利率要高，但多是五万起点，不能提前终止。也可以购买国债.如果有证券交易账户，可以购买一些企业债券，平均年利率4-5%，还可以随时变现。

理财投资要考虑收支、保障、目标等。按照你的情况，建议如下： 一、收支部分 1、月收入7500元，假设支出2500元，余5千元。每年余6万元，加2~3万补贴。 2、存款30万元，无房贷，无车。 3、未来要增加抚养子女的开支。 二、保障部分 1、夫妻应该都有普通的保险，父母也无需考虑。假如工作有一定的风险（比如经常外出），可以考虑增加一到两种重大疾病或意外的商业保险。 2、日常开支3千元以内，留6个月的备用金，一笔2万元以内可以提前支取的生活费，可以分开存为一年定期，日常生活有工资支付，这笔钱可以常年的存着，有重要事情才取出来。 3、其余部分在不需要买车、不考虑房产、商铺、开公司等实业的时候，可以考虑投资。 三、投资规划 1、基金和基金定投区别 基金投资很容易理解，今天买入（申购）某基金，预计要持有两三年吧，这期间它可能会将投资收益分红，等到时候想转会投资方式或目标时卖掉它（赎回）。这和买卖股票差不多，方式也接近，就是时间很长。 基金定投是一种特别的方式，每个月都用同样的资金（最低200元）买入同一支基金，坚持一年或几年，等到想中止的时候一并计算投入和回报。这样做是为了平衡每一次投资的成本，相当于按照基金的平均价格买入，再次规避了投资风险。 2、投资项目的选择 不接触股票，也就值只选择低风险的项目，比储蓄更好的主要有基金、债券、理财/信托产品。 债券是长期投资项目，三五年以上，利率稍高于储蓄，无风险，可提前赎回。 基金要看它的投资方向，股票型的波动大一些，收益可能也会多一些，当然风险也就大一些，遇到股市下跌亏损也相对其他类型的基金多一些；货币型、债券型波动较小。 理财/信托产品一般在银行、证券、保险公司都有，招募期要看他们的安排，投资方向也各不相同。一般来说风险仍然存在，甚至有可能会损失本金。这类产品通常不可以中途赎回！ 3、分散投资的艺术 每个人都有自己喜好，上述三种投资项目您可以按照任意比例来分开投资，每个月剩余的部分则可以选择基金定投，或者继续储蓄，等攒多了再选择上面的投资项目。