请问怎么还房贷才划算？

请问怎么还房贷才划算？

加息预期下，一些贷款买房的家庭开始考虑把资金从储蓄、股票账户挪腾回来，加大还房贷的力度。那么，对不同收入群体来说，怎样还房贷才更划算呢？

　　固定利率还款
　　各家银行的房贷固定利率标准各有不同。固定利率房贷的优点是利率风险小、收益稳定、利率不随物价或其他因素的变化而调整。缺点是不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。这种还款方式主要适用有固定收入的人群以及专业投资者等。

　　等额本金还款
　　采用这种方式还款，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低。优点是总体利息支出较低。缺点是前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大。适用人群主要为收入较高人士，如企业高层、个体工商业者等。

　　等额本息还款
　　每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支。优点是借款人每个月还给银行固定还款金额，利息比重逐月递减。缺点是总体利息支出较多。适用人群主要为工作收入稳定的企、事业单位职员等。

　　公积金自由还款
　　可设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，当月多还的部分系统会自动划为提前还款。自由还款是公积金贷款独有的还款方式。与传统的等额本息或是等额本金还款相比，优点是每月可自由还款、灵活便捷。缺点是因最低还款额通过低于正常的还款月供，所以最后一期本金支付压力较大。适用人群主要为符合贷款条件的公积金缴存职工。

如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，此次加息幅度也比普通商贷小，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。如果你是纯商业贷款，那么又有两种还款方式的区别。

建议可以选择80万按你最长年限贷款，现在无论是商业贷款还是公积金都可以在贷款期限内分几次还款，例如你三年后有了一笔20万的积蓄，可以跟银行申请提前还款，一次存入20万，你的贷款额就变成60万了，后面的利息也是按60万的计算，带到第十年你又还了40万，你再申请，你此后的贷款利息就是20万，这只是参考值，具体还要看你采用哪种还款形式，等额本金还是等额本息。