p2p网贷平台的贷款利率是如何确定的？不同的贷款定价方法有什么优劣？

p2p网贷平台的贷款利率是如何确定的？不同的贷款定价方法有什么优劣？

行业内最常见的个人借款类型有两种，一种是纯线上借款，借款人通过网站发起申请，纯线上或线上线下结合进行审核，通过网站发布借款标的，这是大部分人概念中理想的P2P模式，在国内这种类型占的比例比较低；另一种是通过与小贷公司和担保公司合作，由其以「推荐」的形式介绍借款人，审核主要由小贷和担保公司完成，网站只起到发标和筹款的作用，这种类型占较大的比例。

这两类借款的利率确定方式是不同的，前者是平台自主定价，基于借款人信用，资金成本，风控水平等各种因素，制订利率范围和详细利率规则；后者是平台与小贷公司谈判的结果，通常双方会先根据平台规模，资金成本和资金供给规模谈出一个「合作利率」，该利率并不是借款人实际承担的利率，只是小贷公司还款给平台的利率，例如：借款人可能是以30%借款的，但小贷公司按照15%还款给平台，平台再以13%发标。这种情况下，因为无法得知借款人更多的资料，利率规则中通常只根据不同期限给出不同的利率。（并不绝对，例如：某小贷公司提供的借款人都是公务员，比如说都是中石油的，那么平台自然可以根据借款人职业等因素，在利率上进行相应调整，同样借12个月，这部分借款人的利率就可能会低一些。）
1. 确定利率范围
这应该是所有平台都会做的第一件事，先纠正一个错误的观念：「高利贷」是违法的。「高利贷」指的是超过银行贷款基准利率4倍以上的借款，按目前利率大约是年化24%左右，但法律中对此的说法只是「不保护超过的部分」，并不是说超过这部分就违法了，民间借贷年化50%也是有的，短期过桥资金利率几乎100%都超过了这个数字。

但是目前来说大一些的平台都会将自己的利率上限设定在24%之内，这更容易被多数人接受，也容易给人以相对较规范的印象。而下限，是根据自己的资金成本，风控水平来确定的，一般情况下会比基准贷款利率高一些。

2. 具体利率规则

一般来说，在确定范围后，具体的利率规则取决于2个因素：信用等级和期限。

- 信用等级

对于引入了借款人信用等级或者借款信用等级的平台来说，会根据信用等级来进一步区分利率。这里不讨论信用评级技术和实际操作水平的问题，因为我知道一定会有人说P2P平台的信用评级都是假的之类的话，我们假设信用评级是真实合理的。

当借款人提交了所有申请资料后，平台就会根据其具体情况给出一个信用等级，以人人贷为例，从最低的HR到最高的AA。