谁知道国外p2p发展与现状模式？

谁知道国外p2p发展与现状模式？

现在正是P2P行业快速发展、百花齐放的时候。虽然每天都有P2P网站倒下，但是，在极大的利益诱惑下，每天仍然有很多新的P2P网站成立。那些原来做典当、搞担保、做小额贷款的，都纷纷来做网贷。

目前，整个P2P对于究竟如何来做P2P贷款，都处于摸索当中。现在，有一些P2P网站正在做一些普及大众的工作，比如，创设论坛、设立大众理财专栏。这对于促进普惠金融，对P2P行业的健康发展，有不少益处。

国外P2P行业的典型代表是Zopa、Lending Club、Prosper，这三家创始人创业的共同理念就是自由，希望推进借贷过程的民主化。而当时，这几家公司的成立碰上了web2.0的兴起，以及2008年的金融危机。互联网的兴起，提供了P2P借贷产生的可能性，而后者则助推了P2P借贷的成长。

英国的Zopa，是全世界最早的P2P公司，在2012年年底促成了近3亿英镑的贷款。到今年年中，Lending Club和Prosper分别促成了16亿美元、5亿美元的贷款。

在整个P2P发展中，社交网络发挥了不可估量的作用。Lending Club也是登录Facebook之后，获得了快速发展。并且由于Facebook天然的社交属性，贷款需求的真实性也比较好确认。

针对借款人，需要输入贷款金额、贷款目的、个人信用评分等基金信息，还需要输入个人资料，贷款利率、贷款详情、贷款利率和扣款、以及相应的银行账户信息。完成这些信息之后，会生成一个标，接下来，会有投资者来询问，那么借款人需要回答投资者的这些提问，最终验证贷款之后，就成功贷款了。

针对投资者，由于贷款平台只是扮演一个纯粹的中介，并不担保，不承担借款人违约之后的贷款赔偿。所以，对投资者也是有要求的，并不是所有的人都能够去P2P网站放贷，需要有一定的积蓄。所以，

而在国外，P2P网贷行业发展较好，较为规范的一个重要社会基础是，国外的信用体系非常明确。每个人都拥有一个FICO的分数，这是一个信用评级，分数越高，你能够获得的贷款越多。而针对投资者，个人退休金、资金账户也都明确，整个社会机制比较健全，调查起来比较容易。

作为网贷平台，当借款人违约时，网贷平台就会向信用部门报告借款人的还款行为，延期还款或者违约，都会降低借款人的信用评级。而信用评级一降低，不公贷款难，甚至信用卡都没法使用了。正是国外的这个健全的评价体系，让中介的平台也有威慑作用。

经过几年发展，为了让贷款工作完成得更加细致。这些P2P网贷公司纷纷开始，基于自己的经验，来建立自己的评分体系，将之前FICO提供的信用评级，进行了重新筛查、信息也进行了核实。建立了自己的大数据信息库之后，依据此，P2P网贷就能更好地进行风控。

P2P网贷背后的实质还是互联网，利用互联网平台扩张的边际成本为0，互联网的长尾效应，以及背后的大数据、数据挖掘、分析，都依据的是互联网手段。

其中，大数据是整个P2P网贷的核心。一家叫做Kabbage的公司是一家利用大数据进行贷款的新兴公司，主要是为网络上的卖家提供运营 资金。它利用社交网络上的公开数据，这其中包括个人信息、地理位置信息、物流信息、与用户之间的互动数据，进行分析，然后提供相应的贷款，这并不需要卖家提供抵押资产。借款的时间长度可长可短，贷款产品类型也非常丰富，有订单贷款、短期借拆借等形式。到2012年，已经发放了7000万美元的贷款。在此运作的背后，是大数据为基础的风险管控。这说明，从数据提取、数据分析、风险建模、贷后管理等整个一系列贷款流程，都做得比较好。

国外P2P网贷行业发展状况显示，经过监管部分的审查之后，P2P将迎来新的规范发展春天。接下来，会涌入越来越多的机构投资者，也很有可能成为主流的金融服务商，有机会在整个消费者信贷市场获得重要的市场份额。未来，也有面会IPO，借助资本的力量发行更多元的金融产品。

中华浔预计，在不久的将来，国内也会对P2P产生监管，监管将使得P2P行业的市场份额会更加集中。而几年之后，乐观大胆点说，或许用不了这么久，那些机构投资者也将会青睐于P2P网贷，也会花重金砸向P2P，资本逐利的本性难改。