商品房的按揭等额本息还款法和等额本金还款法怎么算?

商品房的按揭等额本息还款法和等额本金还款法怎么算?

南方网讯 不久前，民生银行高调推出按月等额本金还款法，引发个人住房按揭市场的一片震荡。在等额本息、等额本金两种还款法谁优谁劣尚在争议中时，民生银行又再度重拳出击，宣布8月1日正式推出“移动按揭银行”个人按揭贷款业务服务，其中包括推出全新的“移动按揭银行”按揭还款方式。　　按民生银行新的按揭还款法，购房者可以根据个人或家庭收入成长曲线，分阶段选择每个月不同的还款额度。其中针对收入呈现上抛物线状的白领客户的等差递增还款法，头几年每月还款额度与等额本息或等额本金相比，大幅降低约1/3。市场人士认为，民生银行新推出的按揭还款法再次降低了按揭贷款购房门槛，更有利于目前收入较低，但预期收入快速增长的年轻购房者购买总价更高的商品房，对高档商品房销售推动较大。　　首阶段月供额度可降低1/3　　中国民生银行按揭中心主任高峰表示，“移动按揭银行”业务除了不受银行网点与工作时间限制为客户办理按揭贷款外，对按揭市场最大的冲击是：购房者通过“移动按揭银行”可以根据个人收入成长曲线，选用由银行为其度身订做的购房还款计划，在供楼期间，最多分五个不同阶段，以不同月供款额度还贷。　　高峰指出，与目前流行的等额本息还款法相比，“移动按揭银行”的还款法可以更弹性地选择每个阶段的供款额度，使购房者在置业上一步到位。如一位事业刚起步的年轻白领，月收入5千元，有意购买价格为75万元的房子。同样选择60万元，20年还款期的个人住房按揭贷款。如果按照等额本息还款法，其每月必须偿还近5000元的供楼款，购房者按现阶段的收入水平根本不可能负担。但如果按等差递增法的还款方式，购房者可以选择在首阶段5年内每月的月供款额为3500元，以后再在后几个阶段增加供款额度，则购房成为可能。相比之下，在供楼的头5年，选择等差递增还款法的月供楼额度，可比等额本息还款法降低约1/3。　　高峰又透露，针对高素质的贷款客户，民生银行可提供最优惠的还款底线———可批准购房者在还供楼款的首5年内，总供款额最低至总贷款额的5%。　　有利于高档楼盘销售　　很显然，按照“移动按揭银行”的还款方式，购房者的按揭月供款额度门槛再度被大幅度降低，对不少未来收入看好的购房者而言，利用此按揭还款方式，使购买总价更高的商品房成为可能。因此，房地产业内人士指出，新按揭还款方式的推出，将会对总价更高的高档物业有推动作用。　　不过，银行业界人士指出，虽然采用“移动按揭银行”新还款法的月供款额度门槛较低，但前期月供款额度较低，亦意味着最后供楼的利息总支出，可能较等额本金法和等额本息法高。　　相关链接　　据了解，民生银行在办理按揭业务时，将客户分为三类群体：一类是收入呈现上抛物线状的客户，如律师、会计师、评估师、跨国公司白领等；一类是收入呈现下抛物线状客户，如现阶段正处于事业高峰期的高级职业经理人等金领阶层；最后一类是收入呈现抛物线状客户，如供楼初期与供楼后期收入较低，中期收入较高的年轻家庭等。而根据此三类客户，银行分别制定出不同的月供款办法：收入呈现上抛物线状的客户，其每个阶段的月供款额逐步递升，最后阶段的月供款额最高；收入呈现下抛物线状的客户，其供款办法类似等额本金法，月供款额分阶段性由高至低逐步减少；收入呈现抛物线状的客户，则前后阶段月供款额度较低，中间阶段月供款额度较高。